금융이 변하고 있다. 기존 금융상품들이 정통 프렌치 레스토랑이나 한정식집의 코스요리처럼 틀에 맞춰져 있고 무거웠다면, 핀테크 기업들은 일부 메뉴를 간편한 패스트푸드로 가공해 서비스하며 판도를 바꾸고 있다. 직접 영업점을 방문하거나 기다릴 필요 없이 바로 원하는 서비스를 받을 수 있으니 소비자들이 열광하고, 핀테크 영토는 빠르게 확산되는 중이다.

2022년은 그 변화의 속도가 훨씬 더 빨라질 전망이다. 한국핀테크산업협회에 등록된 회원사만 280곳이 넘는다. 기술 분야도 지급결제, 가상자산을 포함한 블록체인, 인슈어테크 등 다양하다. 가장 돋보이는 회사들은 소비자들이 가장 불편해했던, 혹은 불편한 줄도 몰랐던 부분을 찾아 비즈니스 모델로 만든 곳들이다. 새로운 서비스로 금융을 혁신하고 있는 핀테크 대표주자들을 소개한다. 2022년 본격적인 사업 확장으로 두각을 나타낼 회사들이다.

▶스타트업의 성장을 위한 금융서비스를 한곳에서 ‘고위드’ ‘고위드 카드’라는 상품이 있다. 국내 최초 스타트업 법인카드다. 스타트업에 최적화된 혜택을 제공하고 사용이 편리한 것은 물론, 실시간 사용 현황을 분석해 현금 흐름을 체계적으로 관리할 수 있도록 도와준다. 스타트업 대표들이 법인카드를 발급받으려면 복잡한 절차를 거쳐야 한다. 고위드 카드는 대표자 연대보증, 질권 설정, 연회비, 전월 실적이 필요 없다. 그 전까지는 다양한 서류를 구비해 은행 창구를 방문하고 2시간 가까이 서명과 확인을 반복해야 했지만, 고위드 카드는 별도 서류 없이 평균 15분이면 홈페이지에서 신청할 수 있다.

고위드는 스타트업을 위한 다양한 금융 서비스를 만드는 회사다. 최근에는 고가의 IT 기기를 합리적인 비용으로 빌려 쓸 수 있는 스타트업 맞춤형 구독 서비스도 선보였다. 인력 구성이 들쑥날쑥하고 자금이 많지 않은 스타트업들이 IT 구매비용을 아껴 유동성을 확보할 수 있도록 한 것이다. 고위드 법인카드 회원은 서비스 이용 약관 동의만 하면 별도 계약 없이 이용할 수 있다. 현재 이용할 수 있는 모델은 최신 애플 맥북과 엘지 그램 등이다. 월 구독료는 3만~11만원 수준이다.

이 회사는 최근 대세로 떠오르면서 기업들에게 부담이 되는 SaaS 비용을 줄여줄 수 있는 ‘사스 트래커’도 국내 최초로 서비스하고 있다. 데이터 스크래핑 기술을 활용해 SaaS 결제내역을 자동으로 분류하고 분석해줘 불필요한 서비스를 해지하고 투명하게 관리할 수 있도록 도와준다.

김항기 고위드 대표는 “우리는 스타트업의 성장을 위해 자금이 원활하게 활용될 수 있는 서비스를 제공하는 회사”라며 “혁신금융과 데이터를 바탕으로 앞으로도 다양한 서비스로 스타트업의 성장과 경쟁력 강화를 돕는 것이 목표”라고 말했다. 고위드 카드와 IT 구독 서비스, 사스 트래커 모두 이 같은 철학에서 나왔다.

▶단순 송금 넘어 모든 자산을 싸고 편하게 환전해준다는 ‘센트비’ 센트비는 싸고 빠르고 편리한 해외송금 시장을 개척한 회사다. 2015년 창업해 국내에 없던 비즈니스 모델을 만들었고, 이제는 새로운 도약을 준비하고 있다. 최성욱 센트비 대표는 “보쉬를 드릴 회사라고 하지 않고 ‘구멍을 뚫는 회사’라고 하듯, 우리의 지향점은 훨씬 방대하다. 센트비는 다양한 형태의 자산들이 자유롭게 오갈 수 있는 ‘철도’를 까는 비즈니스라고 말하고 싶다”고 했다. 센트비는 2016년부터 해외송금 서비스를 시작했다. 2021년까지 누적송금액은 2조6000억원에 달한다. 2021년 9월 기준 전체 송금건수는 180만 건이며, 고객들이 아낀 수수료만 922억원이다. 국내 해외송금 핀테크 기업 중 유일하게 외환 리스크 관리 역량과 글로벌 파트너십을 모두 보유한 회사로 평가받는다.

서비스는 개인과 기업으로 나뉜다. 개인 해외송금 서비스 ‘센트비’는 기존 은행 대비 최대 90% 저렴한 수수료로 돈을 보낼 수 있는 서비스다. 24시간 언제 어디서나 웹과 앱으로 실시간 송금을 할 수 있다. 기업 대상 해외송금·결제 솔루션 ‘센트비즈’는 은행보다 최대 70% 저렴한 수수료를 적용하고, 자체개발한 외환 리스크 헤지 알고리즘(AHS)을 적용해 환율변동으로 발생하는 외환 손실도 최소화해준다. 글로벌 이커머스 플랫폼을 겨냥한 판매대금 정산 API 서비스 ‘센다’도 있다. 이 기능을 이커머스 플랫폼에 연동하면, 자동으로 판매자 현지 통화로 정산되고 기존 은행 대비 70% 저렴한 수수료로 이용할 수 있다.

2022년에는 사업 영역을 대폭 확장한다. 미국 시장을 본격 공략하면서 현지에서 50개국에 송금할 수 있는 시스템을 선보인다. 미국은 해외송금 핀테크 플랫폼 강자들이 모인 곳이다. 경쟁사들이 즐비한 미국 시장에서 의미 있는 성공모델을 만들겠다는 포부다. 하반기에는 호주와 캐나다에서도 서비스를 오픈하는 등 해외송금 시장을 꾸준히 넓혀갈 예정이다. 장기적으로는 아시아 시장의 강자가 되는 것이 목표다. 개인고객 서비스도 확 키운다. 이르면 3분기에 여행자와 직구족을 위한 비자카드를 출시할 계획이다. 2~4% 수준인 환전수수료를 없앤 새로운 모델이다. 현재 외국인 근로자 위주의 개인고객 층을 일반 국민들까지 확장할 수 있는 중요한 분기점이 될 것으로 회사 측은 보고 있다. 최 대표는 “비자 라이선스를 받으려면 다양한 조건을 갖춰야 하는데 그동안 열심히 준비해온 만큼 무리 없이 통과될 것으로 보고 있다. 늦어도 연내 서비스를 선보일 수 있을 것”이라고 말했다. ▶대출 숨통 틔워주고 AI로 금융 혁신… ‘온투금융’ 선도하는 ‘렌딧’ 주택담보대출과 마이너스 통장, 신용대출까지 모두 한도까지 받아서 쓰고 있던 40대 직장인 김 모 씨는 최근 온라인투자연계금융업(P2P금융업에서 바뀐 이름) 덕분에 급전을 빌릴 수 있었다. 김 씨는 “연말에 예상치 못한 세금 등으로 현금 흐름이 엉켜서 낭패다 싶었는데, 홈페이지에 접속해 몇 가지 질문에 대답했더니 1500만원까지 대출이 가능하다며 바로 처리됐다”고 말했다.

김 씨가 이용한 곳은 ‘렌딧’이다. 김성준 대표가 2015년 설립한 이 회사는 지난 6월 8퍼센트, 피플펀드와 함께 1호로 온라인투자연계금융업 등록을 마쳤다. 현재 기술 기반의 P2P금융 플랫폼 렌딧과 개인신용 중금리대출을 위한 ‘렌딧 신용평가모형(LSS)’을 개발해 운영 중이다. 은행에서 거절당한 대출 소비자에게 보다 낮은 금리로 대출을 내주고, 온라인 기반 신용평가모형으로 투자자에게 적은 리스크의 대출채권을 공급한다. 지금까지 이 회사에 몰린 개인 대출 신청은 80만 건에 달한다.

렌딧은 2022년 본격적인 성장과 새로운 도약을 준비한다. 특히 개발 인력 채용과 연구개발(R&D)에 많은 투자를 할 예정이다. 현재 렌딧의 직원 50여 명 중 약 40%에 해당하는 개발 인재 직군을 2022년 연말에는 약 60%까지 늘릴 계획이다. 렌딧신용평가모형을 고도화하고 비대면 금융 플랫폼 요소들을 자동화하기 위해서다. 렌딧은 현재 온투금융 기업 중 유일하게 지난 6년간 개인신용 중금리대출에 관한 기술 개발에 역량을 집중해왔다. 개인신용 중금리대출 누적대출금액이 가장 많을 뿐 아니라, 중금리대출에 대한 빅데이터를 가장 많이 보유하고 있다. 회사 관계자는 “6년간 대출을 집행·운영하며 축적한 대출자 상환 데이터는 렌딧이 보유한 가장 큰 경쟁력”이라며 “이렇게 확보한 다양한 중금리대출 데이터를 토대로 신용평가모형을 끊임없이 정교화하는 것이 주요 과제 중 하나”라고 말했다.

렌딧 플랫폼의 모든 서비스 과정을 자동화하고 있는 점도 주목된다. 렌딧 원리금 분할 지급 시스템이 대표적이다. 이 회사는 대출자가 매달 입금하는 대출 상환금을 해당 원리금수취권에 투자한 평균 1000명(최대 7000명 이상)의 투자자에게 투자금에 따라 원리금을 입금해주는 시스템을 개발했다. 대규모의 대출자와 투자자 사이에 실시간으로 일어나는 온투금융의 전체 프로세스를 자동화시킨다는 게 렌딧의 비전이다. 머신러닝을 활용한 서류제출 자동화 시스템 개발도 좋은 사례다. 김 대표는 “신용평가모형의 고도화와 함께 렌딧 플랫폼 운영 컨포넌트 하나하나를 자동화시켜 나가고 있다. 기술을 기반으로 인력 및 비용 측면의 혁신을 통해 금융 소비자들에게 점점 더 빠르게 편리한 금융서비스를 경험하도록 바꾸어 나갈 것”이라고 밝혔다.

▶자녀 용돈교육·주식투자 관리… 가족금융 시장 여는 ‘레몬트리’ 레몬트리는 ‘만 18세 이하 금융혁신’을 목표로 내건 흥미로운 회사다. 레몬트리는 부모가 자녀의 용돈관리와 금융교육, 주식 투자 등을 한번에 관리할 수 있는 앱 서비스를 준비 중이다. 서비스가 나오기도 전에 50억원의 투자를 유치할 만큼 기대를 모으고 있는 스타트업이다.

그동안 금융 시장에서 아동과 청소년들은 ‘소외된 존재’에 가까웠다. 이용할 수 있는 금융상품도 어린이 전용보험이나 전용 체크카드 수준에 그쳤고, 금융권이 전사적으로 뛰어든 마이데이터 경쟁에서도 만 18세 이하를 위한 제도 정비가 제대로 이뤄지지 않고 있다. 최근 들어 카카오뱅크 미니 등 일부 서비스가 나오고는 있지만 아직 한참 부족하다.

레몬트리는 이 부분을 파고들었다. 국내에서 보기 드물게 아동 핀테크 시장을 개척한다. 이민희 레몬트리 대표는 “우리 회사의 비전은 아이들에게 개인금융을 가르치고 경제적 독립을 앞당겨 ‘미래의 부’를 쌓을 수 있도록 하는 것”이라고 설명했다.

‘레몬트리’ 앱은 하반기 출시될 예정이다. 앱을 활용해 아이들이 지출을 관리하면서 돈 쓰는 습관을 개선하고, 용돈을 관리하면서 자산계획을 세운다. 이 과정에서 경제지식을 배우고 자산증식 효과를 볼 수 있는 것은 물론이다. 자녀 금융교육은 가족금융으로 확장된다. 자녀와 돈 이야기를 하다보면 우리 가족의 금융생활을 이야기하게 되고 자연스럽게 우리 가족의 PB(프라이빗뱅커)가 된다는 것이 회사 측 설명이다. 이런 사업모델은 코로나19로 급부상한 ‘페어런트테크’ 트렌드와도 밀접하다. 페어런트테크란 코로나로 자녀를 돌보는 시간이 길어진 부모들을 위한 다양한 기술과 플랫폼을 이용하는 것을 말한다. 미국은 이같은 트렌드가 한참 확산 중이다. 어린이용 은행 계좌를 서비스하는 그린라이트라는 회사는 작년 4월 2억6000만달러의 투자를 유치하기도 했다. 그린라이트는 부모와 자녀가 함께 가입하는 어린이용 직불카드를 내놓았고, 자녀가 부모 동의를 받아 주식에 투자할 수 있는 서비스도 제공하고 있다. 이 회사의 계좌 수는 300만 개가 넘는다.

▶구독경제가 대세! 그런데 이 많은 걸 어떻게 관리하지? ‘왓섭’에 맡겨 왓섭은 요즘 대세인 ‘구독경제’에 집중한 플랫폼이다. 카드와 은행계좌, 간편페이를 연동시키면 이용 중인 구독 서비스부터 통신비, 대출, 보험, 학원비, 기부금 등의 생활형 고정 지출을 자동으로 찾아서 한눈에 보여준다. 이 회사가 모아서 보여줄 수 있는 항목은 1400개가 넘는다. 다른 핀테크 업체들도 비슷한 서비스를 제공하지만 수십 개에 불과하다.

왓섭이 소개하는 구독 서비스 중 마음에 드는 상품은 간편하게 결제하고 관리받을 수도 있다. 왓섭 앱 다운로드 수는 15만 명, 월간활성화이용자(MAU)도 5만 명에 가깝다. 고객들이 이 앱에서 관리하는 평균 서비스 개수는 7.9개다.

해지절차도 간소화해 고객 편의를 높였다. 전체 1441개 서비스 중 1212개를 왓섭에서 해지할 수 있다. 김준태 왓섭 대표는 “특별한 마케팅 없이도 매달 42%씩 사용자가 늘어나고 있고, 사용자 10명 중 9명(89.2%)은 소문이나 소개를 듣고 왓섭을 직접 설치한 분들”이라며 “국내 구독 시장이 40조원 규모인데, 세계 구독 시장 평균 성장률보다 2배 빠르게 성장하고 있어 시장 전망도 밝다”고 말했다.

실제로 구독경제 시장은 빠르게 성장하고 있다. 우리에게 친숙한 넷플릭스나 쿠팡 같은 플랫폼은 물론 전 세계 기업의 70% 이상이 구독 모델을 도입하고 있다는 조사 결과가 있을 정도다. 문제는 구독상품이 늘어나다보니 나도 모르는 지출이 새어 나갈 수 있다는 점이다. 김 대표는 “정기결제 이용자의 84%가 결제일을 모르고, 해지를 깜빡해 1년 넘게 구독료를 납부하는 등 부작용이 속출하고 있다. 특히 해지나 결제를 수정하려면 직접 그 사이트에 접속해야 하는 등 번거로운 절차가 많다는 데서 왓섭 모델을 착안했다”고 했다.

2022년에는 구독지출관리에서 서비스 중개 및 판매사 관리로 영토를 넓힌다. 이를 통해 소비자는 물론 구독 판매사와 금융사, 일반 판매사까지 왓섭 플랫폼에서 편리한 서비스를 이용할 수 있도록 할 방침이다. 맞춤형 소비 관리 서비스도 준비 중이다. 김 대표는 “사용자의 결제 데이터와 행동 데이터를 AI로 분석해 사용자가 원하는 소비 목적을 달성해 드리기 위한 서비스다. 현재 서비스를 고도화하는 중인데, 왓섭에서 연내 만나실 수 있을 것”이라고 말했다.

[신찬옥 매일경제 금융부 기자]

[본 기사는 매경LUXMEN 제136호 (2022년 1월) 기사입니다]
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